Jak - hur funkar det?

[Norrsken]

När man nu ska ge sig in i lånekarusellen, så dyker det ibland upp tips om denna "bank". Men, helt ärligt så fattar jag inte deras principer! Det blir ju en ganska så dyr månadskostnad, eftersom man ska spara lika mycket som man amorterar, och när man har amorterat bort hela lånet, ja, då kan man plocka ut sitt sparande. Så långt är jag med.

Jag har också förstått att man inte kan byta bank så lätt heller, eftersom man måste fortsätta med det där eftersparandet, även om man flyttar lånet. Gäller samma om man exempelvis skulle råka ärva pengar, och då kunna betala av lånet rakt av? Och om man säljer huset då?

Dessa saker gör att jak för mig känns som en onödligt dyr och krånglig lösning. Jag känner en hel del för friheten att kunna byta bank enkelt om jag inte tycker de gör nåt bra jobb.

[edithsdotter]

Jord, Arbete och Kapital bygger ju på ideologin om det egna arbetet som insats och att ingen annan ska tjäna på räntan. I tider av låg bankränta kanske inte JAK-lån känns så aktuellt men med oroligheter inom penningsystemet kan det ha en klar poäng.
JAK har informationsmöten/-kurser runt om i distrikten och enklast är kanske att besöka ett sådant eller kontakta någon av deras kontaktpersoner.
Antar att Du redan läst mesta möjliga på hemsidan www.jak.se annars finns en hel del matnyttigt att inhämta där.

[Suresh]

För det första är inte JAK en "bank" utan en medlemsbank. Dvs en medlemsägd bank.

För det andra får du skilja på månadskostnad och månadsinbetalning. JAK har en mycket låg månadskostnad, men månadsinbetalningen är hög,  därför att amorteringen är rak och dessutom påbyggd med en efterspardel.

För den som kan lägga undan lite extra är JAK en bra lösning. Istället för att låna dyrt i räntebank och penssionsspara, lånar du billigt i JAK och eftersparar till pensionen. För den som lever på marginalen kan det vara enda lösningen att betala en högre månadsränta på ett annuitetslån i en räntebank. Då blir man å andra sidan aldrig av med sin skuld.

Idag är det ingen större kostnadsskillnad mellan JAK-lånet och ett vanligt banklån, räntelånet kan tom vara billigare , eftersom reporäntan är satt till nästan noll. Skillnaden blir mer påvisbar under högränteperioder, men  men då ökar också efterfrågan på JAK-lån, med följd att det blir kö på att erhålla dem. t

[Georgisten]

Frågan är om man ska låna överhuvudtaget just nu. Att ta det lilla i kreditpengar man har och omvandla dem till något värdebeständigt eller produktivt känns som en mer hållbar idé.

[Cyklisten]

Ett JAK-lån är mycket bra om man sparar i förväg. I en vanlig bank är ju räntan på dina pengar noll eller nästan noll. Sätt alla pengar hos JAK i stället och samla sparpoäng för framtida behov. Då har du möjlighet att låna billigt när räntan blir högre och du behöver inte efterspara.

[Norrsken]

För den som kan lägga undan lite extra är JAK en bra lösning. Istället för att låna dyrt i räntebank och penssionsspara, lånar du billigt i JAK och eftersparar till pensionen. För den som lever på marginalen kan det vara enda lösningen att betala en högre månadsränta på ett annuitetslån i en räntebank. Då blir man å andra sidan aldrig av med sin skuld.

Men... Lite av det jag undrar om är ju, att, om jag får ändrade förutsättningar, kan jag då ändra lånevilkoren? Dvs, kan jag betala av lånet tidigare? Och, är det i så fall då bara lånedelen jag blir av med? (om jag måste fortsätta med spardelen i tretti år så... ja, under så pass lång tid så kan ju förutsättningarna förändras ganska mycket!)

[Cyklisten]

Du måste alltid spara lika mycket som du lånar, gånger tid. Betalar du av lånet tidigare så behövs också mindre antal sparpoäng för att kompensera den kortare lånetiden.

[Cyklisten]

Låneavgiften måste betalas i sin helhet, även om lånet betalas i förtid. Den är kostnaden för bankens lånehantering och sprids normalt ut över hela lånetiden. Så här står det:

"Ifyllnadsbetalning vid förtidsinlösen

Ett lån medför en högre kostnad första året för banken på grund av bland annat administrationskostnader. För enkelhets skull fördelas dock låneavgiften jämt över lånets hela löptid. Detta innebär att du har kredit på din avtalade avgift och full kostnadstäckning uppstår först när lånet slutbetalats enligt ursprunglig amorteringsplan. Vid förtidsinlösen betalas den ännu ej reglerade avgiften tillsammans med kvarvarande skuldsaldo.

Vad detta innebär för ditt lån framgår av det skuldebrev som du skriver under när du tar ett lån. Du kan här se ett exempel på hur bilagan till skuldebrevet är utformat. Utöver denna överenskomna avgift uppstår inga andra avgifter vid en förtidsinlösen.

Även vid extraamortering uppstår en ifyllnadsbetalning.

Ett exempel: Du tog ett lån på 100 000 kr på tio år och betalar 125 kr per månad i låneavgift, 1500kr på ett år. Kostnaden för lånet har dock varit 4 875 kr första året. Mellanskillnaden på 3 375 kr har du fått kredit på och betalar in om du löser lånet efter ett år.

Löser du lånet efter 5 år är ifyllnadsbetalningen 1 875 kr.

Behåller du lånet som det var tänkt från början uppstår ingen ifyllnadsbetalning och du har betalt den avgift vi kom överens om från början. Totalt 15 000 kr för vårt exempel. Detta motsvarar en effektiv ränta på 2,86%. "

[Existens?]

Jag kan bara ge rådet att mycket, mycket noga tänka igenom alla konsekvenser av att ta lån i Jak. Kolla upp fakta hos opartiska osv..

[Suresh]

Men... Lite av det jag undrar om är ju, att, om jag får ändrade förutsättningar, kan jag då ändra lånevilkoren? Dvs, kan jag betala av lånet tidigare? Och, är det i så fall då bara lånedelen jag blir av med? (om jag måste fortsätta med spardelen i tretti år så... ja, under så pass lång tid så kan ju förutsättningarna förändras ganska mycket!)

Varje krona du sparar i en månad ger en sparpoäng.

Varje krona du lånar i en månad kostar en sparpoäng.

Du får inte ut ditt eftersparande förrän ditt sparpoängsaldo är positivt. Beroende på hur mycket du har för- och eftersparat kan detta ta olika lång tid.

För att lösa lånet måste du betala en ersättning för att kompensera JAK för uteblivna avgiftsinbetalningar, motsvarande de andra bankerna straffränta för förtidsinlösen av bundna låneavtal. Du kan också bli kompensationsskyldig om det står klart att du inte kommer kunna fullgöra ditt eftersparande.  Vill du skynda på utbetalningen av eftersparandet kan du fortsätta att efterspara även efter att du har löst lånet.

[Suresh]

Jag kan bara ge rådet att mycket, mycket noga tänka igenom alla konsekvenser av att ta lån i Jak. Kolla upp fakta hos opartiska osv..

Har du något exempel på någon som är opartisk?

[Cyklisten]

Jag vill också gärna veta vad Existens menar. Har du några fakta eller är det bara ett sätt att sprida rädsla och starta konflikt?

[Existens?]

Jag vill också gärna veta vad Existens menar. Har du några fakta eller är det bara ett sätt att sprida rädsla och starta konflikt?

Nej, varför skulle jag vilja sprida rädsla eller skapa konflikt?

Jag tycker bara att när man går in ett så pass speciellt förhållande som det är att vara med i Jak, så ska man tänka igenom det noga, är det så konstigt?

Hur passar det med så höga månadskostnader när man vill expander eller investera i början?

Hur blir det om jag vill sälja gården och hyra en vanlig lägenhet igen?

Kommer jag att kunna byta bank?

Hur säker är skattesituationen? Med tanke på att vanliga räntor är avdrgsgilla?

Några enkla grundläggande frågor som jag tycker man bör tänka noga över.
Det ska man alltid göra när man gör ett av sitt livs största affärer.

Varför blir folk så upprörda så fort man ifrågasätter Jak?

[Suresh]

Hur säker är skattesituationen? Med tanke på att vanliga räntor är avdrgsgilla?

JAK:s låneavgift är avdragsgill i samma utsträckning som låneräntan. Den tas ut  som en procentuell avgift på lånets storlek och amorteringstid. Dock finns det skattemyndigheter som har invänt mot att en mindre del av låneavgiften enbart beräknas på lånebeloppet, vilket motsvarar uppläggningsdelen av lånet. JAK har särredovisat denna istället för att baka in den i låneräntan som bankerna gör, varför enskilda skattemyndigheter har drivit avslagsyrkande mot denna del (0,6 % av lånebeloppet) . JAK går mot att anpassa sig efter Skattemyndighetens önskemål, så hur dagsläget är vet jag inte exakt, men på deras hemsida skriver de:

Även när det är dags för självdeklaration får man kalla låneavgiften för ränta. Riksskatteverkets definition av ränta passar in på JAK Medlemsbanks låneavgift. Därmed är låneavgiften avdragsgill som ränta i deklaration enligt JAK Medlemsbank. Tvister har dock uppstått med vissa skattemyndigheter.

[Suresh]

er.

Varför blir folk så upprörda så fort man ifrågasätter Jak?

 Inte upprörda, men trötta. Detta därför att ifrågasättandet ofta bygger på upprepade missuppfattningar eller avvisande ställningstaganden mot JAK:s ekonomiska grundsyn, vilket gör att man som försvarare av JAK-modellen får ta samma argumentation om och om och om igen, ofta med lite resultat, då den misstänksamma grundhållningen som låg bakom ifrågasättandet kvarstår.

[signe]

Vi har JAK-lån och det fungerar jättebra. Vi vet vår månadskostnad hela lånetiden och vi tycker att det är bra att ingen storbank gynnas. Sedan spelar det ingen roll för oss om det är lite billigare eller lite dyrare än om vi lånat i vanlig bank. Och när lånet är slutbetalt så får vi ut eftersparandet som vår första "pension".

[Granbackstove]

Vi har JAK-lån och det fungerar jättebra. Vi vet vår månadskostnad hela lånetiden och vi tycker att det är bra att ingen storbank gynnas. Sedan spelar det ingen roll för oss om det är lite billigare eller lite dyrare än om vi lånat i vanlig bank. Och när lånet är slutbetalt så får vi ut eftersparandet som vår första "pension".

Precis sån är vår inställning också!

[Norrsken]

Alltså, det jag tänker är, att med ett vanligt banklån kan man ju alltid peta in lite mer pengar, och amortera när man råkar ha lite mer... Men, med ett jak-lån så är det samma summa att betala, vare sig man får mer eller mindre att röra sig med! Tycker inte om den biten alls!

Fördelen som jag ser det, är att, man trots allt amorterar en hel del, och inte fastnar i den där fällan med att bara betala räntan. Man blir alltså skuldfri nån gång! Det negativa är väl då att man inte kan styra storleken på den summa man har att betala, när man väl bestämt hur lång återbetalningstid man ska ha. Och, då törs man ju inte ge sig på nån kort återbetalningstid, ifall man skulle få sämre betalförmåga! Och, det där sparandet, när man väl har betalat tillbaka hela lånet, och kan ta ut sparandet, ja, då har väl inflationen gjort att värdet på pengarna inte längre är det man en gång har betalat in!

Sen så, om man amorterar på ett vanligt lån, så minskar ju räntekostnaden, så att man får lägre kostnader vartefter! Då känns det ju på nåt sätt mer motiverat..

I vilket fall som helst så... är jak inget jag känner för som första alternativ. Möjligtvis värt att ta reda på mer, men, det är lite för många faktorer som inte känns tilltalande...

[Suresh]

Alltså, det jag tänker är, att med ett vanligt banklån kan man ju alltid peta in lite mer pengar, och amortera när man råkar ha lite mer... Men, med ett jak-lån så är det samma summa att betala, vare sig man får mer eller mindre att röra sig med! Tycker inte om den biten alls!

Du kan alltid göra extraamorteringar om du vill det. Och du kan kanske omförhandla lånet till en lägre amorteringstakt om du har särskilda skäl för det , som en försämrad återbetalningsförmåga. Men då åker du nog på en extra uppläggningsavgift av något slag.

[Georgisten]

Vänta gärna ett tag innan du bestämmer dig. Räntorna är på väg upp nu!