JAK Banken

[getalina]

Fördelen är ju att man slipper ränta på JAK banken. Den betalar man ju till sig själv. Så när man betalt slut på det lånet så har man en sparad slant. Det har du inte om du betalar på Sparbankens topplån. För topplån ändrar väl sig hela tiden eller?

Alltså jag fattar inget när det gäller banker. 

[Rosten]

Fördelen är ju att man slipper ränta på JAK banken. Den betalar man ju till sig själv. Så när man betalt slut på det lånet så har man en sparad slant. Det har du inte om du betalar på Sparbankens topplån. För topplån ändrar väl sig hela tiden eller?

Alltså jag fattar inget när det gäller banker. 

För att slippa topplånet så finns det två saker man kan göra.
1.  Man sparar ihop till kontantinsatsen på ca 15 % av husets värde.
2. Man kan övertyga banken om att huset har ett större värde än det såldes för. (men då behöver man en bra bankkontakt)

Hur man sparar ihop till kontantinsatsen behöver jag knappast förklara.

Om man inte har sparat ihop till en kontantinsats så återstår jobbet med att skaffa en bra bankkontakt. Om man nu inte vill ha ett topplån.

Enklast är att göra en budget på ditt kommande hus med bevis på att du kommer att tjäna pengar på ditt nya boende.
Så att banken ser kåken som en ökning av din inkomst och att på så sätt är huset värt mera än säljaren har förstått.

Exempel våran kåk.
Enligt säljaren en liten lantbruksfastighet med diverse uthus och garage.

Enligt oss en lantbruksfastighet + en uthyrningsbar gäststuga. (2 hus är mera värt än 1)
Inget garage utan en verkstad. Vilket gör att vi kan laga saker åt oss och andra. Verkstad är mera värt än ett vanligt garage.
Ett av uthusen är ett magasin enligt säljaren. Enligt oss en gårdsbutik. Givetvis är en gårdsbutik mer värt än ett magasin.
Så banken gjorde en omvärdering av fastigheten och gick med på våran syn att säljaren sålde huset för billigt.
Så man sänkte kraven på hur mycket vi behövde lägga i handpenning. Till en nivå som vi hade råd med. 

[getalina]

Du är klurig du Rosten.    Det gäller att veta hur man ska ta dom.

Måste tacka för det du skrev. Har kollat nu med att räkna om en del huskalkyler genom att öka insatsen tills det stod topplån 0:-

Det finns hus som vi har råd med där vi får bort topplånet tack vare våra pengar på banken.
Nu gäller det bara att hitta rätt torp/gård.

[trädman]

som jag skrev ovan är det väldigt svårt att få två banker att dela på en säkerhet, en fastighet.

jag fattar inte poängen  med att först ta ett lån för att veckan efter ta samma lån i en annan bank. Du får en lägre månadskostnad i en vanlig bank. Är det inte bättre att amortera av topplånet i den vanliga banken snabbt?

Vad är det som är svårt med att få två banker att ha säkerhet i en och samma fastighet? Vi har det så och det var inte det minsta svårt, och jag känner fler som har det så.

[Existens?]

Nej, så har vi det också, det är nog bara turordningen på pantbreven som kan ställa till det när man börjar bli fullbelånad, den bank som står sist i kön blir ju mest svårflirtad.

Men jag tänkte på en annan fråga, så här i deklarationstider. Betalar man ingen ränta så har man heller inga avdrag för sina lånekostnader, eller? Den här låneavgiften..hur stor är den? Och den måste ju vara avdragsgill...
Jag sitter och försöker klura ut vad effekten av detta blir när man har ett jobb vid sidan om, med ett vanligt lån blir ju en bra bit av räntan så att säga gratis tack vare skatteavdragen, medan om jag bara skulle amortera och spara, så blir ju det med skattade pengar..
Nån som funderat på detta?

Och hur gör man med sitt rörelsekonto? Har JAK någon vanlig bankverksamhet med t.ex internetbank?, eller är man hänvisad till en annan bank då?

[K.A.J]

Vad det gäller låneavgiften så vet jag inte hur det är för nuvarande, men tidigare var det så att olika taxeringsmyndigheter hade lite olika syn på det. En del svalde det som ränta andra inte.

JAK har försökt komma in i internetsystemet men de andra bankerna vill inte släppa in dem och det blir för kostamt att ha ett eget system. Men det funkar rätt bra ändå om man har ett konto kopplat till ett bankomatkort i någon av de vanliga bankerna. Då ringer man till JAK eller gör det via internet och överför pengar från JAK-kontot till bankomatkontot. Dan efter kan man ta ut pengarna på bankomaten.

[louise]

Man drar av för.. ja, lånekostnaden. Minst. Jag fattar ingentng av hur de räknar ut vad som jämställs med ränta men på min deklaration finns en förtryckt summa som är så hög som 25 % av min månadsbetalning till jak (hela summan, både amortering, sparande och avgift).

Amorterar och sparar gör du alltid med skattade pengar, oavsett.

Konto har man inte direkt, allt normalt bankigrejs gör man på en vanlig bank.

[Lillis.]

kan man om man har huslån i vanlig bank låna upp till tex rörelse i jak?

[louise]

hur menar du lillis?

Idag har jag fattat varför mitt avdrag var så högt. Det var för två år. Det normala är att låneavgiften är avdragsgill, så som räntor är.

[Grismormor]

som jag skrev ovan är det väldigt svårt att få två banker att dela på en säkerhet, en fastighet.

jag fattar inte poängen  med att först ta ett lån för att veckan efter ta samma lån i en annan bank. Du får en lägre månadskostnad i en vanlig bank. Är det inte bättre att amortera av topplånet i den vanliga banken snabbt?

Lånet på vårat hus är taget på en sk sparbank. Vi betalar en genomsnittkostnad på 3000 kronor i månaden till banken (amortering och ränta) vi har ett litet topplån och ett lån som är bundet på två år. Pengarna vi lånat var totalt 300 000.
Om två år, när vi lägger om lånen, så har vi betalat sparbanken 44 000 i räntor och betalat av 30 000 på lånen.

Hade vi lånat pengar på jak istället, med 0 sparpoäng som insats och samma belopp 3000kr i månadsbetalning, så hade vi om två år betalat av 33 336 kronor av lånet, sparat 33 336 kronor till oss själva och betalat banken en låneavgift på totalt 7800 kronor!!
Lånet skulle i JAKbanks fallet vara avbetalt om 18-19 år.

Kostnaden må kännas hög, men sparpoäng finns alltid att få. Avgiften, som vi annars kallar ränta, anser jag ganska marginell. En annan fundering jag har, är varför månadsavgiften inte sänks i takt med att lånet återbetalas.
JAK står åtminstone för en sund ekonomisk helhetstanke, där medlemmarna är beroende av varandra och inte hur stor produktionen är i ett land långt bortom horisonten.

[K.A.J]

Det bästa är ju att ha sparat innan så man har en bra "pott" av sparpoäng. För min del satte jag in skogslikvid på ett skogskonto i JAK. Har ett JAK-lån på min bil som jag skrivit om tidigare. Har dessutom fler sparpoäng kvar som jag tänker använda till ett lån till vindkraftverk.

Många tycker att JAK-systemet är svårförståeligt, men det är egentligen enklare och exaktare. Inga räntor som åker Jojo upp och ner, man vet från början vad månadskostnaden blir från början till slut!

Man kan få lån i vanliga banker också med samma månadskostnad då ökar amorteringsdelen efterhand så det ballanserar ut den minskade räntan.

Rent groft schematiskt så får man i JAK-systemet 1 sparpoäng för varje krona som stått inne en månad och sedan är det samma förhållande när man lånar. Det går åt en sparpoäng för varje krona som man har lånat under en månad. Kan det vara enklare?

Medlemsavgiften är ju en avgift precis som den man har i vilken förening som helst och för den får man medlemsskap och tidningen Grus & guld.

I månadsavgiften ingår också en administrationsavgift och den måste ju alla banker ta ut på något sätt. Tror inte den är högre än i andra banker.

När lånet är betalt har man det eftersparade beloppet som en bra grundplåt till något annat man behöver. De pengarna hade man i stort sett betalat i ränta i andra banker.

[Existens?]

Jo, jag förstår hur du menar KAJ, och visst känns tanken bra. Det jag möjligen tycker är lite svårt är att man får en rätt hög månadskostnad även i början, pengar som jag för min del vill lägga på investeringar för att få igång rörelsen.
Sen har väl iofs de flesta bundna räntor, så så mycket skiljer dom sig ju inte från år till år. Vi har våra längsta lån bundna på 8 år, så vi vet ju exakt vad dom kostar i månaden. Visst, lite surt nu när dom rörliga gått ner så, men det får man ju ta.

[K.A.J]

Inom vissa gränser kan man variera/bestämma månadskostnaden genom att ändra lånetiden. Ju längre tid desto lägre månadskostnad men det går åt fler sparpoäng då.

Genom att ha sparat ihop sparpoäng innan minskar man på eftersparandet och får därmed en lägre månadskostnad. Det är det där med långsiktigt, sunt ekonomiskt tänkande. 

[trädman]

...

Medlemsavgiften är ju en avgift precis som den man har i vilken förening som helst och för den får man medlemsskap och tidningen Grus & guld.

I månadsavgiften ingår också en administrationsavgift och den måste ju alla banker ta ut på något sätt. Tror inte den är högre än i andra banker.
...

Jag tycker medlemsavgiften/månadsavgiften verkar väldigt dyr när JAKs effektiva ränta just nu anges till mellan 2,32 och 2,47% (JAKs hemsida). Det finns andra medlemsägda banker med väsentligt lägre avgifter som dessutom med nuvarande ränteläge har lägre effektiv ränta. Och detta trots att de som lånat ut pengarna får ränta på dem.

Jag tycker det känns väldigt svårt att motivera att betala en avgift motsvarande en effektiv ränta på drygt 2% bara för att slippa att formellt betala ränta och sedan göra en motprestation i form av för- eller eftersparande (vilket i mitt tycke också är ett slags ränta i meningen en motprestation för att få låna något).

Landshypoteks rörliga ränta ligger nu på 1,95% i grundutförande. Efter eventuella rabbatter och återbäring väsentligt lägre. Det är en medlemsägd bank som dock tillämpar helt vanlig ränta

[K.A.J]

Jag tycker medlemsavgiften/månadsavgiften verkar väldigt dyr när JAKs effektiva ränta just nu anges till mellan 2,32 och 2,47% (JAKs hemsida). Det finns andra medlemsägda banker med väsentligt lägre avgifter som dessutom med nuvarande ränteläge har lägre effektiv ränta. Och detta trots att de som lånat ut pengarna får ränta på dem.

Jag tycker det känns väldigt svårt att motivera att betala en avgift motsvarande en effektiv ränta på drygt 2% bara för att slippa att formellt betala ränta och sedan göra en motprestation i form av för- eller eftersparande (vilket i mitt tycke också är ett slags ränta i meningen en motprestation för att få låna något).

Landshypoteks rörliga ränta ligger nu på 1,95% i grundutförande. Efter eventuella rabbatter och återbäring väsentligt lägre. Det är en medlemsägd bank som dock tillämpar helt vanlig ränta

Ja det beror ju på hur man ser det. Jag är medlem i en flygklubb där är medlemsavgiften fyra gånger högre utan att man får någon medlemstidning!

Vad det gäller sparräntan är den väl bråkdelar av % nu. Eftersom JAK inte har någon ränta så blir aldrig den effektiva högre än den är nu hur mycket de andra bankerna än höjer sin! Som jag nämnt tidigare är inte JAK till för snabba klipp utan för långsiktigt sunt ekonomiskt tänkande med ett system som tänker på miljön och framtida generationer. Har inte tid att utveckla det mer nu, skall ut och sätta potatis, sent men bättre sent än aldrig.

[Sar]

Jag var sugen på att lägga om ett av våra huslån till JAK men har insett att det helt enkelt inte fungerar för oss. Den sammanlagda månadsinbetalningen blir för hög i och med sparandet.
Det blir mer fördelaktigt hushållsekonomiskt att ha kvar vårt gamla lån och i så fall lägga in extra amorteringar när det finns tillfälle.

[javill]

Kostnaden må kännas hög, men sparpoäng finns alltid att få. Avgiften, som vi annars kallar ränta, anser jag ganska marginell. En annan fundering jag har, är varför månadsavgiften inte sänks i takt med att lånet återbetalas.

Nu kan jag inte JAK men, som jag förstått det så ändras inte månadsavgiften även ifall lånet återbetalas eftersom man helt enkelt tar hela lånekostnaden (lån+räntor och avgifter) och delar det med tiden du ska betala av lånet på. T ex. du vill låna 120 000 (inkl ränta och avgifter), då delas de 120 000 upp på låt oss säga 10 år. Då ska du alltså betala 12 000:- om året eller 1000:- per månad tills hela lånet är betalt. Månadsavgiften är alltså samma varje månad i tio år oavsett hur mycket du betalat tillbaka. Jämför med en vanlig banks annuitetslån. Vid rak armotering däremot så sjunker månadskostnaden allt eftersom lånet armorteras.

[getalina]

Så nu har jag kanske ett hus på gång.

425 000 kr kostar huset. jag gick in på JAK banken och då blev det så här.

Lånebelopp:   425 000 kr   Sparpoäng:   40 043
Låneinsats:   25 500 kr

år att amortera 20
   
Amort./mån   1 771 kr
   
Sparande/mån 1 771 kr
   
Låneavg./mån 461 kr
   
Månadsbetalning 4 003 kr

Om man antar att det kostar ca 1500 kr i månaden med hushållsel+elvärme som vi har det nu så blir det

4003+ 1500= 5503 kr i månads kostnad.

efter 1 år så har vi 1771 *12 = 21 252 kr i sparpotten

efter 20 år.  21 252 * 20=425040 kr om jag har räknat rätt.

Låter för bra för att vara sant har jag verkligen räknat rätt?

OOPS glömde ju sotning o övriga kostnader. Tänker fortfarande som en hyresgäst.

[K.A.J]

Jodå Du har nog räknat rätt. För man sparar ungefär lika mycket som man lånat. Detta är en aldeles utmärkt pensionsförsäkring! 

[trädman]

Jodå Du har nog räknat rätt. För man sparar ungefär lika mycket som man lånat. Detta är en aldeles utmärkt pensionsförsäkring! 

425 000 kr låter mycket i dag, men det är stor risk att 425000 kr har betydligt sämre köpkraft om 20 år än i dag, vilket man också bör ta hänsyn till.